개인사업자 자금력을 위해 대출과 친해지는 방법

신규 창업, 스타트업, 개인사업자라는 단어에 익숙하신 분들이라면 사업을 영위하거나 확장하기 위해서 자금력이 필요할 것입니다. 가장 먼저 들여다보는 것이 바로 대출이라는 상품입니다. 처음부터 부자로 태어났으면 대출받는 것 때문에 스트레스를 받지 않으시겠지만, 저같이 흙수저로 태어나서 이번 생에 큰돈을 벌어보겠다고 하시는 분들은 남들보다 금융에 대해서 더 많이 알아야 하고, 그중에서도 대출을 합리적으로 활용하는 방법을 익혀야 합니다.

• 오늘은 개인사업자 대출 종류에 대해서 분석해보고, 각 대출상품별로 어떤 사람들에게 적합한지에 대해서도 알아보겠습니다.

 

 

 

대출상품 한눈에 확인하는 방법

- 서민금융진흥원, 대출상품 한눈에

 

대출에 대해서 거부감이 있을 수밖에 없습니다. 가장 큰 원인이라고 생각되는 것이 바로 대출 정보를 한눈에 확인할 수 없다는 불안감 때문입니다. 시중에 나와있는 대출 상품 전체를 한눈에 확인할 수 있었으면 좋겠고, 그 안에서 내 상황과 조건에 맞는 대출을 손쉽게 분석할 수 있다면 마음의 벽을 조금 걷어낼 수 있을 것 같다는 생각이 듭니다.

• 정부 및 각 은행별로 제공하는 대출상품은 모두 서민금융진흥원에서 관리를 하고 있고, 모든 상품을 한눈에 확인할 수 있도록 서비스를 제공하고 있습니다.

 

 

 

저도 창업을 하기 위해서 가장 먼저 들여다본 곳이 바로 서민금융진흥원이었습니다. 상세조건에서 자금용도를 창업으로 클릭하고 검색을 해보면 이와 관련된 대출상품이 쫙 뜹니다. 현재 날짜를 기준으로 총 33건이 뜨는데, 저는 처음에 익숙하지가 않아서 하나씩 전부 읽어봤습니다. 확인하다 보면 대출상품의 흐름을 파악하게 되고, 수일 내로 바로 적응하게 됩니다.

• 아래 경로처럼 들어가서 한번 쭉 훑어보는 것을 권장드리고, 이것이 금융과 친해지는 첫 단계입니다.
• 서민금융진흥원 접속 > 상단, 서민금융 한눈에 > 대출상품 한눈에 > 창업조건 클릭 후 검색

 

독자분들의 시간을 덜어드리기 위해서 개인사업자를 위한 대출상품을 파악할 수 있도록 개념을 정리해드리겠습니다. 막상 서민금융진흥원에 들어가서 상품들을 보면 상품 특징별로 구분이 되어 있지 않아서 혼돈이 올 수 있습니다. 아래 내용을 참고하시기 바라겠고, 이후부터는 대출상품을 어떻게 구분지어야 하는지 판단하기 편할 것입니다.

 

 

 

개인사업자란

대표자인 내가 경영의 모든 책임을 지는 사업자를 말합니다. 최근에 온라인으로 돈을 버는 방법들이 공유되면서 1인 프리랜서나 개인사업자로 변신을 하시는 분들이 참 많습니다. 예를 들어, 가게를 운영하는 자영업자들은 개업하기 전에 사업자등록을 해야 합니다. 또, 온라인 쇼핑몰을 하려면 통신판매업 사업자등록을 해야 합니다. 사업자등록은 세무서에 가시면 되고, 최종적으로 사업자등록증과 등록번호를 발급받습니다.

• 저 같은 경우에는 사업자등록을 하지 않고 수입을 내는 1인 프리랜서로 활동하고 있는데, 향후에는 브랜드를 확장시켜서 사업자등록을 하고, 필요하면 대출을 이용하는 날이 올 것입니다.

 

대출 종류

개인사업자가 받을 수 있는 대출 종류는 크게 2가지입니다. 첫째는 개인사업자도 엄격히 말해서 국민의 한 사람이기 때문에 개인의 자격으로 받을 수 있는 개인대출이 있습니다. 둘째는 사업체의 대표로서 받을 수 있는 개인사업자 대출이 있습니다. 결론적으로 개인사업자는 부족한 자금력을 확보할 수 있는 채널이 총 2개가 있기 때문에, 조건만 제대로 충족시킨다면 사업을 발전시키는데 부족함이 없을 것입니다.

 

1. 개인대출

- 신용대출

- 담보대출

 

신용대출은 개인의 믿음을 통해서 대출을 받는 것이기 때문에 가장 먼저 접근할 수 있는 상품이라고 보시면 됩니다. 그다음이 바로 담보대출인데요. 자가 주택이나 자동차 등 자신의 자산을 담보로 해서 대출을 받는 상품입니다. 사업이 어느 정도 안정화되고, 자산이 어느 정도 형성이 되어있는 상태일 때 활용하는 상품이라고 보시면 됩니다.

• 자산이 형성되는 순서가 있듯이 대출상품도 순서가 있습니다.

 

- 신용대출

신용은 개인의 두터운 믿음을 말합니다. 금융권에서 해석하기로는 내가 너에게 돈을 빌려주면 잘 갚을 수 있는지에 대한 믿음 정도를 뜻합니다. 우리는 만 18세 이상 미성년자를 탈출할 때부터 신용등급이라는 것이 생깁니다. 학년으로 따지면 고3이 되자마자 신용등급이 생기기 때문에 이때부터 발생하는 각종 청구 비용에 대해서 연체하지 않고 납부해야 합니다.

• 예를 들어, 자신의 명의로 가입한 통신상품, 후불제 교통카드 등이 있겠죠.

 

어린 나이 때부터 경제활동을 시작하거나 일찍 독립을 한 사람이라면 향후 재테크나 개인사업을 위해서라도 신용등급 관리를 잘해야 합니다. 과거에는 등급으로 매겨졌던 신용평가가 최근에는 점수제로 변경이 되면서 심사과정이 매우 까다로워졌습니다.

 

저 같은 경우에는 20대 초반부터 수입활동을 시작하면서 신용점수를 쌓아왔는데, 현재 30대 중반까지 각종 청구 비용에 대해서 연체하지 않고 살다 보니 자연스럽게 점수가 높아지게 되었습니다. 대출은 믿음이 있어야 가능한 것이기 때문에, 향후 개인사업에 필요한 자금을 확보하려면 평소에 금융에 대한 신뢰도를 쌓으시기 바랍니다.

• 신용관리는 개인사업을 하는데 가장 기본 요소입니다.
• 기본도 관리 못하면서 개인사업을 하겠다고 하시는 분들은 성공할 가능성이 낮습니다.

 

신용대출 종류는 이자가 높고 낮음에 따라서 3가지로 구분을 할 수 있습니다. 첫째로 금융기관의 등급별로 이자가 달라집니다. 예를 들어, 국민은행은 제1금융권이라서 이자가 낮은 대신에 대출심사가 까다롭고, 새마을금고는 제2금융권이라서 이자가 높은 대신에 대출심사가 유연합니다.

• 둘째는 직업에 따라서 이자가 달라지는데, 전문직 종사자들은 믿음이 두터운 우량고객이기 때문에 이자가 낮은 상품이 별도로 있습니다.
• 셋째는 정부 대출이냐 운향 대출이냐에 따라 이자가 달라지는데, 정부 대출은 신용점수가 낮은 사람들을 위한 적정 이자의 상품을 제공하고 있습니다. 

 

- 담보대출

담보는 상대방에게 돈을 빌려주는 대신에 못 갚는 것을 대비해서 상대방의 가치 있는 물건 하나를 가져오는 것입니다. 예를 들어서 상대방이 빌라 한 채를 가지고 있는데 나한테 돈을 빌려달라고 한다면, 나는 그 빌라를 담보로 돈을 빌려줍니다. 신용대출과 같이 눈에 보이지 않는 부분들로 심사를 하지 않고, 떡하니 눈에 보이는 가치 있는 물건을 담보로 하기 때문에 돈을 빌려주는 입장에서 매우 안심이 됩니다.

• 그래서 대출 이자도 신용대출에 비해서 낮고, 빌려줄 수 있는 돈도 굉장히 큰 편입니다.

 

담보대출 종류는 담보를 무엇으로 할 것이냐에 따라서 나뉩니다. 가장 대표적인 것이 주택과 부동산이고, 예적금 통장, 주식, 보험, 자동차 등 자산 가치가 있는 것이면 담보대출이 가능한 상품들이 많습니다. 최근에 알게 된 사실인데, 주택청약통장에 대해서도 담보대출이 가능하다는 사실을 듣고 깜짝 놀란 적이 있었습니다.

 

정리를 하면, 직장이 있으신 분들은 신용대출을 받는 것이 유리하고 개인사업을 하시더라도 신용점수가 높다면 가능한 범위 내에서 대출을 받을 수 있습니다. 이후 사업이 번창해서 자산이 불어난다면 담보대출을 통해서 자금력을 확보하시기 바랍니다.

 

 

 

2. 개인사업자대출

- 정부지원 대출

- 기타 대출

 

- 정부지원 대출

개인이 아닌 사업자로서 대출을 받는 것을 말합니다. 개인대출은 자신의 신용이 중심이 되어서 대출 심사를 받았다면, 사업자대출은 사업을 핵심으로 대출 심사가 진행됩니다. 돈을 빌려주려는 입장에서 당연히 그 사업이 잘되고 있어서 향후에 돈을 갚을 능력이 되는지 평가를 하고 싶겠죠.

 

개인사업자대출은 크게 정부지원과 기타 2가지로 나뉘는데, 우리나라의 경우에는 정부에서 지원해주는 사업자대출만 잘 이용해도 사업 초기 자금을 마련하시는데 크게 어려움이 없습니다. 정부 입장에서도 창업이 활성화되어야 일자리도 늘어나도 소비가 늘어나서 경제가 활성화되기 때문입니다.

 

정부지원 대출은 조건별로 종류가 워낙 많아서 정보를 얻을 수 있는 사이트 또는 기관을 아는 것만으로도 큰 힘이 됩니다. 총 3가지만 기억하시면 됩니다. 소상공인 시장 진흥공단, 신용보증재단, 신용보증기금입니다. 셋 다 중요한 곳이기 때문에 어느 하나 소홀하지 않고 즐겨찾기 해놓으면서 매일매일 소식을 접해야 합니다.

 

소상공인 시장 진흥공단 사이트를 이용하는 방법에 대해서 대표적으로 설명드리겠습니다. 소상공인 시장 진흥공단에 들어가시면 2가지 링크에 집중해야 합니다. 첫째는 "소상공인 정책자금"인데, 대출 종류를 확인하고 신청/관리하는 사이트입니다. 둘째는 "소상공인 마당"인데, 대출 외에도 소상공인들을 위한 지역별 정책자금 정보를 확인할 수 있고, 주변에서 어떻게 창업을 하는지에 대한 소식도 공유받을 수 있습니다.

• 최근에 고용률이 떨어지는 바람에 고용지원자금 혜택이 굉장히 많은 것 같습니다.

 

대출 신청하는 예시로, 청년고용 특별자금에 대해서 대출받는 과정을 설명드리겠습니다. 상시근로자 5인 미만인 소상공인이면서 혁신형으로 인정받았다면 대출한도 5억 원까지 지원이 가능합니다. 대출금액은 운전자금과 시설자금 2가지로 구분이 되는데, 각각 대출기간이 다릅니다. 운전자금은 사업을 경영하는데 필요한 임금이나 재료비등을 얘기하고, 시설자금은 사무실, 공장, 기계설비 등 경영활동에 필요한 고정시설에 투자되는 비용입니다.

• 신청은 지역별로 있는 소상공인 시장 진흥공단 지역센터에 방문해서 접수를 하면 됩니다.
• 준비서류는 대출신청서, 사업자등록증명원, 표준 재무제표 증명 등이 필요합니다.

 

- 기타 대출

은행권에서 개별적으로 대출해주는 상품을 말합니다. 반드시 정부지원 대출 상품부터 활용을 하고 나서 자금이 더 필요하다 싶으면 은행을 이용하시기 바랍니다. 은행권은 자격조건이나 대출금액 등이 더 까다롭고, 은행에 따라서 같은 조건이라도 대출승인이 되는 곳도 있고, 안 되는 곳도 있어서 발품을 팔아야 하는 불편함이 있습니다.

• 정부지원 대출하고 절차가 비슷하기 때문에 과정 설명은 생략하도록 하겠습니다. 

 

 

 

대출 상환에 어려움을 느낀다면?

- 개인사업자 대출 119

 

개인사업이 잘 되어서 현금이 잘 굴러간다면 대출금 상환에도 크게 문제가 없을 것이고, 이것은 누구나 바라는 일입니다. 하지만 사업이라는 것은 누구나 항상 잘된다는 보장이 없기 때문에 항상 위험에 대해 대비책을 마련해야 하는데요. 그런데, 대출의 경우에는 만기일이 다가오면 개인사업자들 입장에서 마땅한 대안이 없었습니다. 이러한 문제점을 개선한 것이 바로 개인사업자 대출 119라는 제도입니다.

 

말 그대로 만기일에 대출상환을 하지 못해서 신용도가 계속 떨어지는 불상사를 막기 위해서 소방수 역할을 한다는 의미로 119라는 이름을 붙였는데요. 지원 내용으로는 만기일 연장, 이자 유예 및 감면, 대환, 재대출 등이 있습니다. 예를 들어서, 카페를 운영하는 도중에 사고를 당해서 장사를 하지 못하는 경우에 119 제도를 이용해서 만기를 1년 연장하는 것입니다.

• 신청방법은 대출을 받은 금융권에 직접 방문을 해서 제도를 이용할 수 있는지 상담을 받는 것입니다.

---

[관련 글 더보기]

신용대출 만기연장 하는방법 후기 공유

현대캐피탈 자동차담보대출 받은 후기(ft. 조건과 한도)