본 포스팅은 대출 심사 과정 후기를 소개합니다. 은행 내부의 일이기 때문에 일반 개인들은 절대로 알 수 없는 부분 중 하나입니다. 필자의 경우 과거 은행업무를 경험한 적이 있었는데 그 당시 대출상담 업무를 하면서 알게 된 사실들을 속 시원하게 공유하려고 합니다. 물론 회사 영업에 방해되지 않는 선에서 말이죠. 적어도 대출을 이용하는 분들이 어떤 부분을 준비해야 하는지 안내할 수 있는 정보라고 생각합니다.
본 내용은 2022년 10월 1일 기준으로 작성되었습니다.
심사 순서
상담 > 대출 신청 > 신용 조사 > 심사 > 대출 약정 및 실행 총 5가지 과정을 거치게 됩니다. 굉장히 단순한데도 대출을 처음 접해보는 분들에게는 마냥 어려울 수밖에 없죠. 실제로 카카오 뱅크 비상금 대출을 실행해보면 정말 간단합니다. 본인 관련 정보는 인증 절차만 거치면 카카오 뱅크에서 모든 정보를 보게 되고, 내가 해야 될 것은 재직증명서만 내면 됩니다. 이건 인터넷 전문은행의 최대 장점이기도 하죠.
심사과정에 집중해보죠. 이건 우리가 은행 입장이 되어보면 이해가 편합니다. 내가 친구에게 돈을 빌려줘야 되는데 그 사람의 뭘 믿고 줄까요? 성실하게 돈을 벌고 있다는 것을 알면 조금 안심이 될 것 같습니다. 더불어 소중한 물건이라도 나에게 맡기면 그나마 안심이 될 것 같습니다. 은행도 개인의 일상과 크게 다르지 않습니다. 조금 더 전문적으로 사람들의 정보를 분석할 뿐이죠. 물론 평가 기준은 존재하지만 사람이 직접 심사를 하는 것이기 때문에 주관적인 평가가 들어갈 수밖에 없습니다. 같은 조건을 가진 두 사람이 있더라도 어떤 사람은 탈락될 수 있다는 얘기입니다. 신용대출이라면 대표적으로 보는 것이 연봉, 직업, 신용등급 총 3가지이고, 담보대출이라면 그 물건에 대해서만 집중적으로 파헤칩니다.
1. 신용대출
연봉, 직업, 신용등급에 대해서 어떻게 심사를 하는지 알아보도록 하죠. 대기업 재직자나 공무원들이 대출 심사에서 유리한 이유는 사회적 위치를 어느 정도 인정하기 때문입니다. 이런 심사 평가가 다소 부당하다고 생각될 수 있지만 은행도 돈을 빌려주면서 이자수익이라는 성과를 내야 하기 때문에 자신들만의 통계치를 가지고 평가할 수밖에 없습니다. 상세한 내용까지는 말하지 못하더라도 중소기업에 재직 중인 분들은 이직도 잦은 데다가 재무상태가 좋지 못해서 상환을 제대로 하지 못하는 경우가 부지기수라는 정도만 말씀드리겠습니다. 저도 이 부분을 통해서 많은 것을 느꼈는데 어떤 단체에 소속되느냐에 따라서 경제 상황도 극 멸하게 차이가 난다는 것입니다. 물론 중소기업을 다니면서 돈 많으신 분들은 애초에 대출을 받으러 오지 않죠.
이런 차별 속에서도 솟아날 구멍은 하나 존재합니다. 바로 신용등급입니다. 내가 아무리 중소기업에 다녀도 신용점수가 매우 좋다면 대부분 해결된다고 봐도 무방합니다. 다만, 대출은 승인되더라도 한도가 적게 나오는 게 문제입니다. 그러니까 대기업을 다니면서 신용점수가 900점인 분과 중소기업을 다니면서 신용점수가 900점인 분의 대출 한도는 분명 다릅니다. 은행마다 이것을 계산하는 공식이 각자 존재합니다.
2. 담보대출
부동산 시장이 난리죠. 주택담보대출을 모르시는 분들은 거의 없을 겁니다. 일부 기재된 글을 보면 담보대출의 경우 신용점수를 거의 안 본다는 얘기가 있는데 꼭 그런 것만은 아닙니다. 앞서 얘기한 대로 사람이 하는 일이다 보니 해당 은행의 승인자가 심사를 더 깐깐하게 보겠다고 하면 그 사람의 신용을 보게 됩니다. 물론 연봉이나 직업을 보는 일은 거의 없습니다. 오로지 담보 물건이 가치가 있는지 판단하기 바쁘죠. 고객님이 무슨 직업을 가졌든 상관없습니다. 아파트 좋은 놈 한 채를 담보로 해두면 은행 입장에서도 그만큼 안심되는 일도 없습니다.
대출심사 소요시간
신용대출은 정해진 시스템 내에서 결정하는 것이 대부분이기 때문에 심사과정이 간단해서 하루 이틀 정도 소요됩니다. 참고로 심사과정이 더 간단한 캐피털, 카드사, 저축은행과 같은 제2금융권은 당일에 신청해서 당일에 승인 나는 경우도 있습니다. 담보대출의 경우 물건의 가치를 판단해야 되기 때문에 빠르면 1주, 늦으면 2주도 걸리는 경우가 있습니다. 사람이 하는 일이다 보니 대출 신청자가 많으면 더 밀릴 수도 있죠.
대출 승인 잘 나는 곳
네이버 지식인이나 대형 커뮤니티를 돌다 보면 대출 승인이 잘 되는 곳 또는 기 대출 과다자 한도 나오는 곳을 물어보는 분들이 상당히 많습니다. 정답부터 얘기하면 상식적으로 고금리로 대출을 해주는 위험한 곳에서 승인을 잘해주죠. 그런데 금융감독원이나 지자체를 통해서 공식적으로 등록이 되어있는 대부 업체나 중개업체는 얘기가 다릅니다. 승인은 잘 나지만 국가로부터 공인받은 곳이기 때문에 합법적으로 운영되고 있어서 안전하죠. 금융감독원 홈페이지에 들어가서 "금융회사 조회 > 등록 대부업체" 경로로 이동하면 업체를 조회할 수 있습니다.
지금까지 대출 심사 과정 후기에 대해서 알아보았습니다. 남에게 돈을 빌리는 것이기 때문에 본인은 갑이 될 수 없습니다. 대출 업무를 보는 은행원 담당자들도 본인들의 실적이 중요하기 때문에 창구에서 대출 고객이 하는 행동 하나하나 전부 보게 됩니다. 본인이 카드 현금서비스와 같은 것을 이용한 것들도 전부 시스템으로 확인하고 있기 때문에 최종 승인이 나기 전까지는 모든 것을 사실대로 얘기해야 되고, 상환에 대한 의지를 추가로 어필하게 되면 은행원의 판단하에 한도가 올라갈 수도 있는 겁니다.
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