무이자 할부 단점 2가지 (ft. 대출, 신용등급)

소상공인, 자영업자, 1인 개인사업자 등 프리랜서로써 자신의 사업을 영위하시는 분들에게는 카드 무이자 할부의 위험성에 대해 관심이 많을 겁니다. 왜냐하면 당장 먹고사는 문제가 달려있기 때문이죠. 가장 관련이 깊은 것이 바로 신용대출입니다.

• 뿐만 아니라 주택 관련 대출을 받을 때도 신용등급에 따라서 이자가 달라지기 때문에 무이자 할부에 숨겨진 단점들을 모르면 주거문제에도 영향을 미칩니다.

 

 

 

안 그래도 2021년 8월부터 주요 은행권에서 연소득 이내로만 신용대출을 해주는 규제가 들어가면서 사업에 필요한 현금을 확보하기가 점점 힘들어지고 있습니다. 여기에다가 카드 무이자 할부를 신나게 활용하게 되면 대출이 더 힘들어지는 상황이 발생할 수 있습니다.

 

무이자 할부 뜻과 원리

말 그대로 이자가 없는 할부입니다. 보통 우리는 남에게 돈을 빌리고 나서 갚을 때 이자까지 쳐서 갚아야 합니다. 학창 시절에 친구들한테 돈 빌렸다가 천천히 갚아왔던 분들은 사회에 나오셔서 큰 코를 다칠 수 있는 것입니다. 그런데 내가 어떤 물건을 살 때 제값을 내지가 않고 금액을 나눠서 내는 할부제도를 이용했다면 우리는 카드사에 돈을 빌린 것이나 다름없기 때문에 이자를 내야 합니다.

• 그런데, 카드사가 손해를 보면서까지 무이자로 해주겠다고 한다면, 그 내막에 무언가 이유가 있을 겁니다.
• 어떤 은행이든 카드사든 손해 보면서 장사를 하지는 않기 때문입니다.

 

 

 

무이자 할부 뒤에는 우리가 모르는 숨겨진 사실이 2가지 정도 있습니다. 하나는 무이자 할부로 물건을 구매하게 되면 카드 포인트 적립과 같은 부가혜택을 제공받지 못한다는 것입니다. 이건 당연한 거겠죠. 다른 하나는 보통의 카드사들은 제품 판매처와 제휴를 맺고 있다는 것입니다.

 

고객들은 물건을 구매할 때 매장에 방문을 해야 하고, 카드로 결제를 해야 하는 2단계를 거치게 됩니다. 매장 영업사원은 고객이 제발 물건을 구매해줬으면 좋겠고, 그 필살기로 카드 무이자 할부나 할인 혜택이 굉장히 잘 먹혀들어가기 때문입니다.

 

카드사 입장에서는 어차피 매장과 제휴를 맺으면서 발생하는 수수료를 받게 되고, 동시에 고객에게 무이자 할부라는 혜택을 공짜로 제공하는 것처럼 보이지만 카드 포인트를 주지 않기 때문에 이득을 보는 구조가 되겠습니다.

• 결국 고객이 제품을 구매하면서 서로서로 이득을 챙기는 구조라는 것입니다.

 

무이자 할부 단점

신용등급이 내려간다

자영업자분들은 현금 확보를 위해서 신용대출을 자주 받는 경우가 많고, 내 집 마련을 위해서 마이너스통장까지 끌어 쓰는 2030 세대들이 있습니다. 이 분들의 공통적인 특징은 신용대출을 받기 위해서 신용등급이 높아야 한다는 것입니다. 개인의 신용등급은 신용평가사에서 점수를 매기게 되는데, 구체적으로 신용점수를 계산하는 원리는 알 수 없지만 신용평가사에서 설명하기로 카드 할부를 자주 또는 오래 이용하게 되면 신용등급이 하락할 수 있다는 설명입니다.

• 그 이유는 할부를 하는 자체가 개인이 카드사에 빚을 지고 있는 것이 다름없기 때문입니다.

 

 

 

빚을 다 갚은 상황이라면 더 자세하게 계산해봐야겠지만, 보통은 카드 무이자 할부라는 혜택이 주어지면 생각 없이 결제하시는 분들이 많기 때문에 신용대출을 급하게 받으시려고 할 때 문제가 될 수 있다는 것입니다. 대출은 장기적으로 계획하는 것도 있지만, 특히 신용대출의 경우에는 급전이 필요한 경우가 많기 때문에 평소에 신용점수를 깎는 행동을 조심해야 합니다.

 

자산관리가 어렵다

당장은 큰돈이 들어가지 않는 것처럼 보여서 개인사업을 하시는 분들에게는 향후 몇 달간은 현금 확보가 유리한 것처럼 보일 수 있습니다. 이런 분들에게는 대출이냐 무이자 할부냐를 놓고 따져봐야 할 문제인데요. 반면에 개인적으로 원하는 물건을 충동구매하시는 분들이 무이자 할부를 하시는 경우에는 자산을 불리기가 어렵습니다.

 

특히 당장 현금이 없어서 무이자 할부로 원하는 제품을 구매하시는 경우에는 매번 할부금액을 갚느라 내 미래를 위해 투자할 돈이 없습니다. 내가 무리하게 구매한 제품 때문에 당장은 행복할 수 있지만, 앞으로 남은 할부 개월 수만큼 빚을 갚기 위해 노예처럼 직장을 다녀야 한다는 것입니다.

• 앞으로 나이가 들면서 돈을 써야 할 일이 많아지는데, 무이자 할부의 틀에서 갇혀 살게 되면 나이가 들수록 스트레스가 엄청납니다.

 

대표적인 사례, 자동차 무이자 할부

사회초년생분들이 돈을 모으지 못하는 요인 중에 하나가 자동차 할부 구매입니다. 자동차 금액은 일반 휴대폰을 구매하는 것과 차원이 다르기 때문에 할부를 한다고 하면 거의 10년~15년 조건을 거시는 분들이 많습니다. 내 차이긴 하지만 빚을 지고 구매하는 것과 다름없기 때문에 향후에 창업을 하거나 부동산 대출을 받으려고 할 때 엄청난 타격이 올 수 있습니다.

• 보통 자동차 판매업체에서 최대 60개월 무이자 할부라는 프로모션을 진행하는 경우가 많은데, 앞서 얘기한 무이자 할부의 단점을 몰랐다면 충동구매로 이어질 가능성이 무척 큽니다.

 

체크카드를 사용하자

사회초년생 분들은 목돈을 불리기 위해서는 불필요한 소비를 줄이려고 노력해야 하고, 가장 합리적인 방법은 체크카드를 이용하는 것입니다. 내가 가지고 있는 자산을 직관적으로 관리하는데 훨씬 용이하기 때문입니다.

 

개인사업을 하시는 분들도 개인 소비를 위해서는 체크카드를 이용하는 것이 가장 바람직합니다. 소득이 일정하지 않기 때문에 매번 신용카드 할부 실적이 늘어나는 것은 본인에게 부담이 될 수 있습니다. 사업에 부침이 있거나 확장을 해야 하는 기회가 생겼을 때 자금조달을 위해서 신용대출이 용이할 수 있도록 관리를 철저히 하는 것도 사업가로서 중요한 덕목입니다.

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