본 포스팅은 자동차 카드 할부 종류 5가지를 소개합니다. 자동차를 구매할 때 일시불로 하는 경우는 극히 드물 겁니다. 보통은 할부를 이용하게 되는데 어떤 상품으로 결제를 하느냐에 따라서 이자가 달라집니다. 이자가 다르다는 것은 자동차에 실제로 들어가는 돈이 달라진다는 얘기입니다. 내 상황에 맞는 선택을 하려면 종류를 알아야 합니다.
본 내용은 2022년 8월 1일 기준으로 작성되었습니다.
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자동차 카드 할부 개요
큰돈이 들지 않는 일반 제품은 카드 할인 종류는 단 1가지뿐입니다. 그런데 자동차처럼 인생에서 큰돈이 들어가는 경우에는 구매자 상황이 다양하듯이 할부 종류도 다양합니다.
자동차 할부는 크게 카드 할부, 카드대출, 일반대출 3가지가 있습니다. 삼성카드 공식 홈페이지에서 자동차 금융을 소개하는 디렉트 오토 페이지로 가보시면 이를 명확하게 확인할 수 있습니다. 삼성카드에서는 이름만 조금 다를게 할 뿐인데요. 카드대출을 오토할부, 일반대출을 오토론이라고 표현을 합니다.
카드 할부 오토할부 차이 알아보기
카드 할부 종류 5가지
1. 표준형
표준형은 빌린 돈을 할부금과 이자 합쳐서 매달 동일한 금액으로 갚아나가는 것을 말하고 가장 기본적인 할부 형태입니다. 돈을 빌렸으면 매달 나눠서 조금씩 갚아나가야죠. 예를 들어, 3,600만 원 자동차를 구입했고, 36개월 카드 할부로 빌린 돈을 갚다고 치면 매달 100만 원씩 갚아나가면 됩니다.
이자는 빌린 돈에서 계산이 되는데, 매달 원금의 일부를 정기적으로 갚아나가기 때문에 시간이 지날수록 빌린 돈이 줄어들면서 이자금액도 같이 줄어듭니다. 돈이 하나도 없는 사람이 직장을 구해서 매달 받는 월급으로 할부금을 갚아야 한다면 표준형을 선택하면 됩니다.
여기에서 고객이 선택할 수 있는 옵션이 하나 있는데, 바로 선수금(=선납금) 납부입니다. 알뜰히 돈을 모아서 2,000만 원을 가지고 있는 사람이 있다고 합시다. 자동차 3,600만 원 중에 2,000만 원을 먼저 내고, 나머지 1,600만 원에 대해서만 할부로 갚아나가는 것도 가능합니다.
- 먼저 내버린 2,000만 원을 선수금이라고 하고, 현대자동차의 경우 선수금 비율(=선수율)에 제한이 없습니다.
- 보통 선수율이 낮다면 돈을 빌려주는 금융회사에서 매우 기뻐할 것입니다.
2. 잔가보장형
잔가는 잔존가치의 줄임말이고, 가치가 남아있다는 말입니다. 잔가라는 말은 자동차 리스(=임대)에서 주로 사용하는 용어인데, 리스는 자동차를 빌려 쓴다는 얘기입니다. 집주인이 다른 사람에게 전월세로 집을 빌려주는 것도 임대라고 하죠.
- 여기서 핵심은 자동차를 빌렸으면 어느 시기가 되었을 때 돌려줘야 합니다.
자동차는 시간이 지날수록 가치(=가격)가 떨어지는 물건인데, 가치가 떨어진다는 말을 감가상각이라는 표현으로 대신합니다. 이제 막 따끈따끈하게 출시된 신상 자동차가 3.600만 원인데, 5년 뒤에는 중고차가 되기 때문에 가격이 떨어져서 1,200만 원이 된다는 소리입니다. 1,200만 원이라는 잔존가치를 미리 선납금으로 납부하고 나머지 돈을 할부로 결제하는 것이 바로 잔가보장형의 핵심입니다.
- 스마트폰을 나중에 팔려고 할 때 가격이 엄청 떨어진 것을 경험하셨을 겁니다. 같은 맥락입니다.
자동차 카드 할부 잔가보장형 이자계산 방법
3. 초기 부담 제로형
자동차 비용은 차량 대금뿐만 아니라 부대비용까지 모두 포함시켜야 진정한 가격입니다. 부대비용은 자동차세, 취득세 등을 말하죠. 이 모든 비용들을 할부로 이용하는 것이 바로 초기 부담 제로형입니다. 사회초년생 같이 초기에 차량 구매에 부담을 가지시는 분들이 자동차 구매절차를 이해하면서 초반에 돈도 적게 드는 아주 적합한 방법이죠.
4. 거치형
기본적으로 제품을 구매할 때 할부는 원금과 이자를 동시에 갚아나가는 것을 말합니다. 그런데 거치형은 초반 몇 년 동안 이자만 내다가 그다음부터 원금과 이자를 같이 내는 형태입니다. 초반에 원금을 안 내니까 좋다고 생각할 수 있는데, 남에게 돈을 빌린 대가로 갚아야 하는 이자가 높기 때문에 실제로 내야 하는 차량대금은 다른 방식에 비해서 크다고 할 수 있습니다.
5. 유예형
차량 대금 중에서 일부는 몇 년 동안 원금과 이자를 내다가 특정 시기가 되었을 때는 이자만 내고 만기 때 남은 원금을 한꺼번에 일시 상환하는 방식입니다. 거치형에 비해서 원금을 갚아나갔기 때문에 이자가 줄어드는 것 같지만 상환 마지막 날에 원금을 한꺼번에 상환한다는 것을 주목해야 합니다. 이자만 내는 기간이 길어질수록 이자가 높아지는 것을 참고하세요.
지금까지 자동차 카드 할부 종류 5가지에 대해서 알아보았습니다. 본 내용은 모든 카드사에서 볼 수 있는 내용은 아니고, 카드사별로 진행할 수 있는 할부 종류가 다를 수 있습니다. 실제로 카드사에 방문을 해서 각 종류별로 견적을 받아보면 더 이해하기 쉬울 겁니다.
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