카드할부 오토할부 차이 알아보기

본 포스팅은 자동차 결제방식의 꽃인 카드 할부와 오토할부의 차이점에 대해서 소개합니다. 자동차를 구매할 때 돈이 많으면 일시불로 구매하겠지만, 그렇지 않은 분들은 적정 이자를 내고 할부 결제를 진행합니다. 특히 중고차 말고 신차를 구매할 때 금융권에서 제공하는 할부 서비스 종류가 2가지 있습니다. 바로 카드 할부와 오토할부인데요. 금융권별로 상품이 워낙 다양하고, 이름도 비슷하다 보니 헷갈릴 수 있습니다. 오늘 이 내용을 깔끔하게 잡아드리겠습니다.

본 내용은 2022년 4월 12일 기준으로 작성되었습니다.

 

 

 

결제방식 대원칙

자동차를 만드는 제조사에서 직접 판매를 하고 고객에게 돈을 받으면 되겠지만, 그러기에는 차량 금액이 너무 크기 때문에 위험부담이 있습니다. 그래서 은행, 카드사, 캐피털사와 같은 금융권에서 “자동차 금융”이라고 별도로 카테고리를 만들어서 운영하고 있습니다.

자동차는 일반 신용카드로 1년 치 생활비를 쓰는 것보다 더 많은 금액이 결제되기 때문에 금융권에서는 이자수익을 내기에 아주 좋습니다. 

 

결제방식의 대원칙은 돈을 빌려주는 것입니다. 금융권에서 돈을 빌려주고 그에 대한 이자를 받아먹는 겁니다. 자동차를 구매하는 입장에서는 큰돈을 금융권에서 빌려주니까 부담이 없습니다. 다만 일시불로 결제하는 것보다 비싸죠. 매달 이자를 내야 하기 때문입니다.

 

 

 

용어 정리

큰 그림을 봐야 이해하기 쉽고 그 첫 번째 단계는 용어를 이해하는 것입니다. 금융권에서 자동차 관련해서 돈을 빌려주는 방식은 크게 카드 할부, 카드대출, 일반대출 3가지가 있습니다. 셋은 이름만 다를 뿐이지 이자가 발생한다는 공통점이 있습니다. 

 

카드 할부는 금융권에서 “오토 카드 할부”라는 이름으로 많이 소개합니다. 차량대금을 몇 개월치로 쪼개서 납부하는 방식인데, 금융권에서 이 돈을 받아서 제조사에게 전달을 합니다. 고객, 금융권, 제조사 3단계의 다리를 거쳐서 차량대금이 전달됩니다.

 

카드대출은 금융권에서 “오토할부” 또는 “할부대출”이라는 이름으로 고객에게 소개하고 있습니다. 대출이라고 하면 거부감이 있어서 할부라는 이름을 강조한다는 후문이 있습니다. 이것은 금융권에서 차량대금 전액을 제조사에게 먼저 준 다음, 고객으로부터 할부로 받아냅니다. 대신 고객이 카드를 발급해서 특정 조건을 충족하는 등의 후속조치가 필요합니다. 제조사 입장에서는 대금 해결이 되어서 기분이 좋고, 카드사 입장에서는 조금 부담되긴 하지만 고객이 카드 발급을 하기 때문에 수수료를 얻는다는 점에서 서로 윈윈이 되는 결제방식입니다.

• 일반대출은 카드대출에서 카드 발급 없이 금리가 더 높은 결제방식입니다.

 

차이 비교

	카드할부	오토할부
할부금리	연1.0~2.3%	연1.0~2.3%
할부 최대 한도	7천만원	1억원
할부기간	3~60개월	3~60개월
캐시백	0.5-1.0%	0.5-1.0%
대출해당여부	해당 없음	해당됨
카드 필요여부	필요함	필요함
중도상환수수료	없음	있음
신용등급	신용1~3등급	없음

 

위 표는 삼성카드에서 제공하는 카드 할부와 오토할부의 차이점을 비교한 것입니다. 카드를 이용해서 자동차 할부방식을 채택할 수 있는 금융권은 카드사가 유일합니다. 자동차 금융을 운영하는 대표 카드사는 삼성카드, 하나은행, 우리 카드, 국민카드, 국민은행, 신한카드입니다.

 

카드 할부를 보시면 여신법에 의해서 대출로 인정되지 않기 때문에 할부 최대한도도 낮습니다. 대출로 인정되지 않는다는 것은 차량 구매자 입장에서는 매우 반가운 소식인데요. 신용점수 하락에 영향이 적고, DSR과 같은 대출규제에 포함되지 않기 때문에 부동산이나 사업 대출을 받는데 훨씬 유리합니다. 추가로, 중도상환 수수료가 없어서 상환할 수 있는 목돈이 생기면 바로바로 갚아나가면 됩니다. 이자율이 줄어드는 효가가 있죠.

• 다만, 신용점수가 높은 사람만 이용할 수 있는 서비스이기 때문에 평소에 신용관리 잘하는 방법을 적용하면 좋겠습니다.

 

오토할부를 보시면 대출에 해당되기 때문에 신용점수와 대출규제에 직접적인 영향을 받습니다. 앞서 말씀드린 개념에 따라 금융권이 나를 대신해서 제조사에 차량대금 전액을 지불하는 것이기 때문에 대출에 해당됩니다. 그래서 최대한도는 카드 할부에 비해서 높은 편에 속하고, 신용점수를 따지지 않고 대출을 해준다는 장점이 있습니다. 

• 고급 승용차나 외제차를 이용하고 싶은데 낮은 금리 대출을 찾고 있는 분들에게 가장 적합한 결제방식입니다.

 

 

 

지금까지 자동차금융에서 반드시 알아야 할 카드 할부와 오토할부의 차이점을 알아봤습니다. 요약하면 신차 구매 시 할부를 이용할 때 저금리 상품을 이용하는 것은 필수입니다. 카드를 이용해서 신차를 구매하는 방식은 금융권 중에서도 카드사에서 진행하고 있습니다. 기존에 본인이 사용하고 있는 카드가 적용대상이라면 그대로 사용하면 되고, 없다면 신규 발급을 진행하면 되겠습니다.

• 카드를 이용한 할부방식을 더 이해하기 위해서는 실제로 이용해본 후기를 참고하는 것이 좋습니다.

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