경미한 접촉사고 보험처리 결정장애 왔을 때 해결방법

운전자가 다치지는 않고, 도색이 살짝 벗겨지거나 범퍼가 살짝 찌그러지는 등 경미한 접촉사고로 상대방에 피해를 입혔을 때 이것을 보험 처리해야 될까요? 합의금으로 해결해야 할까요? 본 포스팅은 이 질문에 대한 명확한 해답을 제시합니다.

본 내용은 2022년 6월 20일 기준으로 작성되었습니다.

 

 

 

 

경미한 접촉사고 범위

1. 혼자 주차를 잘못하다가 주변에 가만히 있는 차량에 손해를 입히는 경우
2. 저속으로 운전을 하다가 앞에 있는 차량과 살짝 쿵 부딪히는 경우

 

자동차 보험은 타인의 피해를 보상해주고, 나의 재산을 지키기 위해 만들어진 것입니다. 그런데 단순히 상대방의 차량에만 피해를 입혔다면 보상금액이 크지 않습니다. 자동차를 수리하러 정비소에 한 번이라도 가보신 분들은 수리비용에 대해서 어느 정도 아실 겁니다. 모르겠다면 현대 블루핸즈 고객센터에 전화하셔서 항목별 수리비용에 대해서 문의하시기 바랍니다.

 

예를 들어, 앞 범퍼 표면 부분이 5cm 정도 살짝 긁혀서 벗겨진 사고가 났다고 합시다. 상대방은 2가지 선택을 할 수 있습니다. 앞 범퍼 전체를 교체하거나 아니면 벗겨진 부분을 도색하는 것입니다. 후자보다 전자가 더 많은 비용이 들겠죠. 그런데, 상대방은 교체를 쉽게 선택할 수 없습니다. 왜냐하면 나중에 차를 팔 때 가격이 떨어지기 때문입니다.

 

그러면 도색을 하는 것으로 합의를 볼 텐데 이 비용이 보통 10만 원 내외입니다. 상대방은 도색만 해주면 끝나는 상황이고, 나는 보험으로 처리해서 내 돈이 안나가게 할지, 내 돈이 들어가는 합의금으로 처리할지 고민을 하면 됩니다.

• 이렇게 고민을 할 정도의 사고라면 이것을 "경미한 접촉사고"라고 표현해도 됩니다.

 

다른 예로, 사람이 크게 다친 경우에는 차량만 피해를 입은 것과 차원이 다릅니다. 병원비, 휴업손해비, 위자료 등 나가야 할 돈이 엄청 큽니다. 상대방이 일주일 동안 물리치료를 받는 것만으로도 보험처리를 해야 할지 말아야 할지 고민할 단계는 넘어섭니다.

• 본인이 부담할 수 없는 수준이기 때문에 우리는 이것을 "경미한 접촉사고"라고 표현하지 않겠습니다.

 

자동차 보험처리의 단점과 난제

자동차 사고가 나면 보험처리를 하게 되는데, 내 돈이 안 나가서 좋다고 생각할지 모르지만 다음 갱신 때 보험료가 증가한 것을 볼 수 있습니다. 보험료가 증가하는 것을 할증이라고 하는데, 나이가 어릴수록 할증률이 엄청 커집니다.

 

경미한 접촉사고가 났을 때 보험처리의 난제는 다음과 같습니다.

1. 보험 처리하면 할증이 더 많이 되어서 다음 보험료가 더 많이 나올 것 같아서 손해 볼 것 같다.
2. 보험 처리하지 않고 합의금으로 처리하려고 하니까 손해 볼 것 같기도 하고 이럴 거면 왜 보험에 가입했는지 모르겠다고 신세 한탄한다.

 

위 두 가지 난제에서 고민이 되는데, 보험처리와 합의금 둘 중에 무엇이 이득인지 스스로 계산하기가 어렵다는 것이 난제의 핵심입니다.

 

보험 할증 기준

경미한 접촉사고일 때 보험처리를 해야 할지 말아야 할지 고민이 된다면 보험사에서 보험료를 어떻게 계산하는지 그 기준을 알아봐야 합니다. 사고로 인해서 할증되는 보험료가 합의금을 비교할 수만 있으면 난제는 풀립니다.

 

자동차 보험료 계산식

기본보험료 x 특약 요율 x 가입자 특성 요율 x 특별요율 x 우량할인/불량 할증요율 x 사고건수별 특성 요율

 

보험사에서는 위 계산식을 통해서 보험료를 산출합니다. 무슨 말인지 하나도 모를 수 있지만 나머지는 배제하고 마지막에 있는 "사고건수별 특성 요율"만 중점적으로 보시면 됩니다. 이것은 직전 3년간 사고건수에 따라 적용하는 요금의 비율을 말합니다.

 

처음 보험에 가입할 때는 사고건수가 없기 때문에 이것이 적용되지 않겠죠. 그러다가 3년 동안 단 1건이라도 사건이 발생하면 그것을 처리하는데 들었던 비용을 고려해서 다음 갱신 때 보험료를 올리게 됩니다. 계산식을 보면 덧셈이 아니라 곱셈이라서 우리한테 불리합니다. 경미한 사고에 대해 보험으로 처리해서 50만 원을 상대방에게 보상해줬는데, 내 보험료는 3년 동안 떨어질 생각은 없고 계속 올가 가게 되는 경우가 생깁니다.

• 그냥 보험처리 안 하고 내 돈 50만 원으로 해결할걸.

 

계산식만 보고는 난제를 풀기에는 한계가 있습니다. 왜냐하면 다른 변수들이 많기 때문입니다. 예를 들어, "기본보험료"에는 성별, 연령 등이 포함되어 있습니다. 남성보다 여성일 때 또는 나이가 많은 것보다 적을 때 보험료가 높다는 이유가 바로 여기에 있습니다. 남녀차별, 나이차별을 하는 것이 아니라 자동차 보험에 가입한 사람들의 통계치를 내서 보험료가 결정되는 것입니다.

• 내가 사고를 많이 내면 모든 사람들의 보험료에 영향을 주게 된다는 뜻입니다.

 

온라인으로 보험 할증 쉽게 계산하는 방법

금융감독원에서 만든 할인/할증 조회시스템을 이용하면 됩니다. 본인의 자료를 조회하는 것이기 때문에 경미한 사고를 냈을 때 얼마나 보험료가 오르는지 확인하려면 보험처리 경험이 한 번쯤은 있어야 됩니다. 그래야 얼마나 보험료가 오르는지 데이터가 확보되기 때문에 다음부터 합의금으로 선택할지 결정할 수 있습니다.

 

1. 자동차보험료 할인·할증 조회시스템에 접속 후 "할인/할증 요인 조회" 버튼을 클릭한다

위 홈페이지로 접속을 하게 되면 메인 화면에 3개의 큰 버튼만 있습니다. 자동차 보험료가 어떻게 산출되는지 소개하는 버튼이 있고, 자주 하는 질문을 다루는 버튼이 있습니다. 우리는 가장 중간에 있는 버튼을 눌러서 나의 보험료가 어떤 식으로 변동이 있었는지 조회를 하면 됩니다.

 

2. 이름, 주민등록번호, 휴대폰 인증 과정을 거친 후 결과를 확인한다

조회를 해보면 이전 계약과 현재 계약을 비교하는 표를 보여줍니다. 이전에 비해서 현재 보험료가 올랐는지 내려갔는지 직관적으로 보여주기 때문에 무엇 때문에 보험료가 변동이 있었는지 세부적으로 확인할 수 있습니다.

 

보험처리 경험이 없는 분들은 다음 설명을 집중해서 보시기 바랍니다.

금융감독원의 설명에 따르면 최근 3년간 소액 사고가 3건 이상일 경우에는 보험료가 최대 50%까지 늘어난다고 했습니다. 이 설명을 통해서 어느 정도 유추해볼 수 있겠죠. 1건으로 20% 정도 증가한다고 생각하고 계산해보면, 현재 보험료가 100만 원일 때 다음 갱신 때 보험료는 120만 원입니다. 이 증가율은 3년 동안 3번이나 적용됩니다.

• 상대방 피해금액 20만 원을 보험 처리하려다가 이 금액보다 보험료를 더 많이 내야 하는 상황이 벌어집니다.

 

 

 

지금까지 경미한 접촉사고로 인해서 보험처리를 할지 결정장애가 왔을 때 해결하는 방법에 대해 알아보았습니다. 정리하면, 보험료가 어떻게 계산되는지 개념을 알아야 합니다. 그리고 경미한 사고가 났을 때 얼마나 보험료가 오르는지 데이터를 얻어야 합니다. 본인이 몸빵으로 데이터를 얻어도 되지만 더 좋은 방법은 주변 지인 중에 소액에 대해 보험처리를 한 사람의 데이터를 확보하시기 바랍니다.

• 이것만 얻는다면 보험처리와 합의금 중에서 어떤 것이 유리한지 비교할 수 있습니다.

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