주택담보대출이란? 자격조건 알아보기

주택청약을 통해서 신규 아파트 분양권을 얻고 싶은 분들, 투자가치가 있는 주택을 사고 싶은 분들은 주택담보대출을 모르면 구매하기 어렵습니다. 왜냐하면 제 돈 주고 아파트를 살 수 있는 사람은 손에 꼽을 정도이기 때문입니다. 주택매매는 기본적으로 인생에서 한번 볼까 말까 하는 큰돈이 움직이기 때문에 젊은 나이에 내 집 마련을 하고 싶거나 투자하고 싶은 생각이 있다면 자금 마련하기 위해서 대출은 필수조건입니다.

본 포스팅은 주택담보대출 정의와 자격조건 총 2가지에 대해서 다루도록 하겠습니다.

본 내용은 2022년 5월 3일 기준으로 작성되었습니다.

 

 

 

 

주택담보대출이란?

부동산 담보대출은 말 그대로 부동산을 담보로 대출해주는 상품입니다. 부동산은 주택을 포함해서 오피스텔, 토지, 상가 등이 있습니다. 주택은 부동산에 포함되는 개념입니다. 즉, 주택담보대출이란 내가 분양받을 주택 혹은 보유하고 있는 주택을 담보로 돈을 빌리는 대출상품이고, 부동산 담보대출의 하위 개념입니다.

 

승인기관에 따라서 정부기관, 은행기관 등으로 나눌 수 있습니다. 부동산 관련해서 대출 종류는 부동산 담보대출과 주택청약 담보대출이 있습니다. 그리고 모든 대출상품은 크게 신용대출, 담보대출 2가지로 구분되고, 대출 목적에 따라서 세부적으로 나누면 그 종류만 20가지가 넘습니다.

• 이 중에서 가장 복잡하고 가장 심사기준이 까다로운 것이 바로 부동산 담보대출입니다. 대출의 끝판왕이라고 불리기도 하죠.

 

부동산 중에서 주택은 국민들에게 항상 관심 있는 대상이고, 거래량도 가장 많습니다. 주택은 실물자산이면서 땅에 고정되어 있기 때문에 담보물 중에서는 가장 확실하다고 볼 수 있습니다. 그리고 주택이라는 성격상 스마트폰처럼 일반인이 쉽게 생각할 수 있는 금액대가 아니기 때문에 대출을 실행해주는 금융기관 입장에서도 30년, 40년 만기로 장기 상환기간을 잡아서 이자수익을 낼 수 있습니다.

• 사람들은 제 돈 주고 못 사는 집을 살 수 있어서 좋고, 은행은 돈을 빌려주고 한 세대가 지나갈 정도로 이자수익을 낼 수 있어서 좋습니다. 

 

자격 조건

은행별로 주택담보대출의 자격조건은 약간씩 상이합니다. 그럼에도 가지고 있는 성격 자체는 비슷하기 때문에 카카오 뱅크 주담대를 기준으로 설명하겠습니다.

 

대출 대상은 현재 1개월 이상 회사를 다니는 근로자이거나 소득 입증이 가능한 사업자입니다. 아파트의 경우 서울, 경기, 인천 3군데를 가리켜 수도권이라고 불리는데 여기에 시세가 정해져 있는 아파트에 한해서 대출을 해줍니다.

• 투기지역, 투기과열지구의 아파트 시세가 15억 원이 초과하면 대출이 불가능하죠.

 

카카오 뱅크 주담대를 가지고 2가지 분야에만 사용할 수 있습니다. 

첫째, 처음부터 집이 없어서 이제 막 구매하려는 사람들은 주택구입자금으로 활용할 수 있습니다. 이때는 무주택 세대주 또는 세대원으로써 아직 소유권 이전이 완료되지 않은 경우여야 합니다. 소유권 이전이라는 것은 아파트를 내 명의로 등록하는 것입니다. 즉, 아파트가 법적으로 내 것이 된다는 얘기입니다. 소유권 이전이 완료돼버리면 주택구입자금 목적이 안되기 때문에 대출실행이 불가능합니다.

• 같은 개념으로 이미 주택을 소유하고 있는 분들, 주택담보대출을 이미 보유한 사람들도 대출실행이 불가능합니다.

 

둘째, 이미 주택을 소유하고 있는 사람들은 생활안정자금으로 활용할 수 있습니다. 1 주택 세대주 또는 세대원으로 소유권 이전이 3개월 경과한 사람만 신청할 수 있습니다. 1 주택 보유자만 가능하다는 점을 반드시 참고하세요. 등기부등본이라는 집문서를 가지고 있는 사람만 대출을 받을 수 있습니다. 

• 주택담보대출을 보유한 경우에는 신청이 불가능한데, 이게 가계대출이면서 전액 상환한다는 조건을 달면 신청이 가능합니다.

 

 

한도와 금리

주담대는 가계대출이기 때문에 정부 규제를 지키면서 최대 10억 원까지 대출이 가능합니다. 이건 어디까지나 최대 금액일 뿐이고 실제로는 심사를 통해서 한도를 확인해봐야 합니다. 은행별로 심사기준도 제각각이기 때문에 본인에게 제일 유리한 조건을 찾는 과정이 필요합니다.

한도에 영향을 주는 요소들 : 담보 가격, 지역, 대출기간, 주택 보유수, 대출 목적, 개인의 신용, 상환능력 및 부채 현황 등

 

금리는 대출기간에 따라서 약간 차이가 있습니다. 기간이 짧을수록 금리가 낮고, 기간이 길수록 상환에 대한 불신이 커지기 때문에 금리가 높아집니다. 카카오 뱅크 기준으로 금리는 다음과 같습니다.(2022.05.03 기준)

5년	연 3.027% ~ 3.756%
15년, 25년, 35년	연 4.357% ~ 4.856%

 

신청방법

카카오 뱅크 주담대는 스마트폰 앱을 통해서 한도 확인과 동시에 곧바로 신청이 가능합니다. 카카오 계정 연동으로 로그인 후 자유입출금 계좌를 개설하는 것으로 카카오 뱅크를 시작합니다. 이후 하단 두 번째 탭에서 주택담보대출을 찾아서 클릭하면 신청 과정을 시작할 수 있습니다.

 

신청 과정에서 다른 것들은 안내하는 대로 진행하면 되는데, 가장 중요한 것이 바로 서류입니다. 카카오 뱅크는 인터넷 전문은행이다 보니 본인인증을 통해서 개인정보, 소득과 관련된 정보는 카카오에서 알아서 확인합니다.

 

내가 준비해야 할 것은 다음과 같습니다.
1. 공인중개업소를 통해 체결한 매매계약서(주택구입자금의 경우)
2. 등기필 정보(생활안정자금의 경우)
3. 임대차계약서(생활안정자금 전세반환자금의 경우)

 

컴퓨터 스캔본으로 제출하면 다시 반려되기 때문에 반드시 원본으로 인쇄한 다음 그것을 카메라로 촬영해서 업로드하시기 바랍니다. 여백을 충분히 두고 찍어야 합니다. 딱 맞게 찍어서 올리면 담당자가 연락 와서 다시 찍어라고 합니다. 이것만 잘 넘어가면 일이 술술 풀립니다.

 

 

 

 

지금까지 주택담보대출의 정의와 자격조건에 대해서 알아보았습니다. 내 집 마련을 위해서 제일 먼저 알아봐야 하는 것이 바로 자금입니다. 아파트 종류가 결정되면 자금계획이 확실해지고, 이후 나머지 부수적인 옵션들도 결정할 수 있습니다. 내가 일시불로 아파트를 살 돈이 없다면 가장 먼저 알아봐야 하는 것은 주택담보대출입니다.

• 오로지 주택을 담보로 대출받는 것이기 때문에 아파트가 결정된다면 지금 당장이라도 한도와 이자를 조회해서 자금계획을 세우는 것이 먼저입니다.

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